햇살론15는 국민행복기금에서 보증하는 정책상품 중 하나로, 조건만 맞으면 대부업이나 불법사금융이 아닌 시중은행에서 대출을 이용할 수 있도록 진행하는 고금리 대안상품입니다. 자금이 꼭 필요하지만 신용점수가 낮거나 기타 다른 이유로 인해 고금리 불법사금융 이용이 불가피하다면 꼭 이 글을 끝까지 읽어보시고 신청해 보시기 바랍니다.
햇살론15란,
대부업 또는 불법사금융 등 고금리 대출을 이용할 수 밖에 없는 최저신용자가 최소한의 기준만 충족하면 은행 대출을 편이하게 이용할 수 있도록 지원하는 정책서민금융상품으로, 국민행복기금에서 보증하는 상품입니다.
신용점수가 낮거나 재직기간이 짧아도 또는 소득이 낮아도 1금융권인 시중은행의 대출을 이용할 수 있어 신용점수를 최대한 방어할 수 있고 수수료없이 원금상환 후 횟수 제한없이 여러 번 이용이 가능하다는 장점이 있습니다.
- 연소득 3천5백만원 이하 또는 연소득 4천5백만원 이하이면서 신용평점 하위 20%
- 최대 2000만원 한도
- 연 15.9% 단일금리
- 3년 또는 5년 중 택1
- 원리금균등분할상환
- 담보대출 (국민행복기금 보증서 100%)
햇살론15 지원대상
햇살론15를 신청하기 위해서는 두 조건 중 한가지에 해당되어야 하는데요, ①연소득 3천5백만원 이하인 경우, 이 경우에는 개인신용평점 제한 없이 신청이 가능합니다. ②연소득이 4천5백만원 이하인 경우, 이 경우에는 개인신용평점이 하위 100분의 20에 해당되어야 합니다.
- 연소득이 4천5백만원 이하이면서 개인신용평점이 *하위 100분의 20에 해당
(*신용평점 하위 20% = KCB 기준 700점 또는 NICE 기준 749점) - 연소득 3천5백만원 이하 (개인신용평점 제한 없음)
햇살론15 한도 및 금리
햇살론15의 대출한도는 최대 2000만원이며 국민행복기금에서 산출된 보증한도 내에서 대출이 가능합니다. 국민행복기금 보증서 100%로 실행되는 담보대출로, 대출보증에 따른 보증료가 발생합니다.
금리는 은행이율+보증료율이 적용되어 연 15.9%로 단일금리입니다.
| 은행이율 | 보증료율 | 적용금리 |
| 고정금리 연 4.5% | 연 11.4% | 연 15.9% |
금리가 다소 높다고 생각될 수 있지만 최소한의 기준을 충족하면 1금융권인 시중은행에서 대출을 받을 수 있고 *성실상환 시 금리가 단계적으로 낮아지기 때문에 대부업 또는 불법사금융 이용보다 장점이 많습니다.
(*성실상환 기준 : 1년간 누적 연체일수 30일 이하)
서민금융진흥원 금융교육포털을 통해 햇살론15 강의를 수강하거나, 서민금융진흥원 신용부채컨설팅을 이수한 경우에는 보증료율 0.1% 인하를 받을 수 있기 때문에 가능하면 강의수강 또는 컨설팅 이수를 통해 금리인하를 받으시는것을 추천 드립니다.
단, “대출신청 전” 수강 및 이수를 완료한 경우에만 금리인하가 적용되기 때문에, 대출을 신청할 생각이 있다면 먼저 강의 수강 또는 신용부채컨설팅을 먼저 이수 후 대출 신청을 하시기 바랍니다.
대출기간 및 우대금리
햇살론15는 3년 또는 5년의 기간동안 대출이 가능한데요, 상환은 한번에 대출금을 받아 대출원금과 대출기간동안 발생할 총 이자금액을 합산하여 대출기간동안 매월 균등하게 상환하는 원리금균등분할상환방식입니다. 중도상환해약금 및 인지세가 없기 때문에 대출기간 중이라도 언제든지 상환을 할 수 있습니다.
또 앞에서 살펴본 것처럼 대출 시 최초 1년은 15.9%의 금리이지만 *성실상환할 경우 1년마다 금리가 인하되어 최종금리는 9.9%가 됩니다. (*성실상환 기준 : 1년간 누적 연체일수 30일 이하)
- 3년 선택 시 : 1년에 3.0%씩 인하
- 5년 선택 시 : 1년에 1.5%씩 인하
반복 / 추가 이용
햇살론15는 반복 및 추가 이용이 가능하다는 특징이 있습니다.
- 반복이용 – 햇살론15 대출금을 상환 완료했다면, 횟수 제한 없이 여러 번 이용 가능
- 추가이용 – 대출 이용 중 추가 자금이 필요한 경우 1회에 한해 추가 대출 가능 (대출한도 범위 내)
햇살론15 추가이용을 할 경우 추가이용 금액은 대출한도 범위 내에서 신청이 가능합니다. 예를들어 특례보증으로 기존에 1500만원을 받았다면 추가이용 신청 가능금액은 500만원입니다. 또 반복 또는 추가이용 시 직전대출을 받았을 당시보다 개인의 부채상황이 개선된 경우, 기존 최초 금리 15.9% 금리에서 15.4%로 0.5% 우대하여 금리 인하를 받을 수 있습니다.
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햇살론15 일반보증과 특례보증
햇살론15는 일반보증과 특례보증으로 나뉘는데요, 가장 큰 차이점은 소득에 대한 증빙 가능 여부 및 심사 기준이라고 할 수 있겠습니다.
햇살론15 일반보증
햇살론15 일반보증은 ①연소득 3천5백만원 이하 또는 ②연소득 4천5백만원 이하+개인신용평점 하위 20%에 해당하는 기본 조건을 충족하면서, 현재 3개월 이상 재직 및 소득사실, 연금수령 1회 이상 등 증빙이 가능한 사람들을 위한 상품입니다. 아래의 분들이 해당됩니다.
① 근로소득자 (3개월 이상)
② 사업등록 사업자 (3개월 이상)
③ 사업미등록 사업자 (프리랜서)
④ 연금소득자 (국민연금, 공무원연금, 군인연금, 사학연금)
▶ 이용절차
일반보증은 서민금융진흥원이 아닌 아래 시중은행 중 본인이 신청하는 은행의 모바일 앱을 통해 신청 가능하고 일련의 확인 및 심사 과정을 거쳐 대출이 실행되게 됩니다.
일반보증은 전국 14개 시중은행 창구 및 인터넷 전문은행에서 신청할 수 있으며 은행 모바일 앱을 통해서도 비대면으로 서류 등록 및 심사등을 받을 수 있기 때문에 따로 센터 방문 시간을 내기 어려운 분들은 모바일 앱으로 신청 가능한 은행을 이용하시면 됩니다. 또 특례보증의 경우 센터 방문 예약을 하기 위해서는 짧게는 1-2주 또는 한달 가까이 기다려야 하는 경우도 있지만 일반보증은 신청 은행만 결정하면 은행방문 또는 모바일 앱 설치 후 바로 신청할 수 있어 시간절약에도 도움이 됩니다.
- KB국민 / 신한 / 우리 / IBK기업 / 하나 / 농협 / 수협 / 경남 / 광주 / 대구 / 부산 / 전북 / 제주 / SC제일 / 카카오뱅크
햇살론15 특례보증
특례보증은 은행의 표준화된 심사조건으로는 지원받기 어려운 분들을 위한 서민금융진흥원 특례 지원 프로세스인데요,
소득에 대한 증빙이 어렵다면 은행 대출 신청의 첫 단계인 서류심사에서 이미 부결될 수 있기 때문에 아래의 조건에 해당하는 분들은 일반보증이 아닌 “특례보증”으로 신청하시면 됩니다.
① 급여 현금 수령자
② 채무조정 성실상환자
③ 3개월 미만 재직 근로자
④ 개인택시 운전자, 농/축산/임/어업 종사자 중 객관적인 서류로 소득증빙이 어려운 경우
▶ 이용절차
특례보증은 자격과 심사 조건이 일반보증보다는 덜 까다로운 대신 개인의 신용정보뿐만 아니라 대면상담을 통해 소득상황, 자금용도, 상환의지 / 계획 등을 심사하여 지원여부를 결정하게 됩니다. 특례보증 대출업무는 전국 41개 서민금융통합지원센터별 예약제로 운영되고 있기 때문에 사전에 예약 후 방문 상담이 필요합니다. 예약없이 방문 시 상담이 어려운 점 꼭 참고하시기 바랍니다.
센터 상담 후 대출접수를 하고 보증번호를 수신 후 은행에 신청하면 됩니다.
- 특례보증 상담 및 예약 – 국번없이 1397 (서민금융콜센터)
▶ 승인 소요기간 및 후기
승인 후기들을 살펴보면, 신청 조건이 맞고 특별한 문제가 없다면 센터 상담 후 빠르게는 바로 당일에 보증문자를 받는 경우도 있고 늦어도 1-2일내에는 보증문자를 받는다고 합니다. 보증문자를 받으면 은행을 통해 특례보증 신청을 하고 은행 신청 후에는 빠르면 몇십분 이내로, 늦어도 당일안으로 (신청 시간에 따라 다를 수 있음) 대출금이 입금된다고 합니다.
일단 보증번호를 받은 후에는 은행 신청 및 대출금 입금이 빠르면 당일 또는 1일이내로 처리가 되는 경우가 많지만, 특례보증은 센터 방문이 필수인데 센터 방문 예약을 바로 할 수 없는 경우가 많기 때문에 이 기간은 추가로 꼭 생각을 하는것이 좋습니다.
햇살론15 승인률 높은 은행
햇살론15가 최소한의 기준을 만족한다면 신청할 수 있는 대출 상품이긴 하지만 햇살론15 부결에 대한 글도 많이 찾아보실 수 있을겁니다. 조건에 부합해서 신청을 했지만 부결(거절)이 되는 경우도 있다는 말인데요,
그럼 승인률이 높은 은행이 따로 있을까요?
보통 신한은행, 전북은행 그리고 우리은행이 햇살론15 승인률이 상대적으로 높다고 알려져있지만 이것도 절대적인건 아닙니다. 승인률은 은행 내 한도 및 신청자 수 그리고 한도 소진 속도에 따라 달라질 수 있으며, 신청 조건에도 부합하고 한도가 잡히고도 신청 후 부결이 났다면 해당 은행의 한도가 소진되었을 가능성도 있습니다. 이 경우에는 은행을 바꿔서 새롭게 신청을 해 보는 것도 방법입니다.
햇살론15 부결
앞에서 살펴본 것처럼, 개인의 자격조건 및 은행의 상황에 따라 햇살론15 신청 후 부결이 될 수도 있는데요, 아래의 경우에는 신청을 해도 부결이 될 가능성이 높습니다.
- 소득 / 신용조건이 충족되지 않는 경우
- 무직자
- 최근 6개월 이내 6회 이상의 연체 기록이 있는 경우
- 장기연체자
- 기대출이 과다하게 많은 경우
- 신용불량자
햇살론15 Q&A
Q. 일반보증에서 부결되었습니다. 특례보증으로 다시 신청할 수 있나요?
A. 네, 자격조건이 문제가 아니라면 일반보증에 할당된 한도가 소진되어서 부결되었을 가능성도 있으니 이럴경우 특례보증으로 다시 신청해 볼 수 있습니다.
Q. 무직자도 햇살론15 대출을 받을 수 있나요?
A. 소득이 없는 무직자는 사실상 대출신청이 불가능하다고 보시면 됩니다. 직업 및 소득이 없거나 현재 연체중 또는 소득에 비해 채무액이 과다한 경우 대출신청이 어려울 수 있습니다.
Q. 연체가 발생하면 어떻게 되나요?
A. 대출이자를 납부하는 날에 납입하지 않거나 대출 계약이 종료되는 날에 대출금을 상환하지 않으면 원래 약정한 대출금리에 가산됩니다. 이 연체금리는 대출금리에 연체가산금리 3%를 더하고 최고 15%이내로 적용됩니다.
Q. 꼭 주거래은행에서 신청해야 하나요?
A. 그런건 아닙니다. 하지만 햇살론15를 이용하려면 신청하는 해당 은행의 계좌가 있어야 하는데요, 예를들어 주거래은행도 우리은행이고 햇살론15도 우리은행에서 신청한다면 이미 계좌를 가지고 있기 때문에 상관없지만, 만약 주거래은행은 우리은행인데 햇살론15를 신한은행에서 신청하고자 한다면 햇살론15 신청 시 신한은행 계좌를 만들어야 합니다.
이때 중요한점은, 은행 또는 증권회사가 20 영업일을 간격으로 신규 입출금계좌 또는 주식계좌 개설을 제한하는 규정이 있기 때문에 보통 한달 이내에 신규 통장 개설 기록이 있으면 타은행에서 또다시 통장을 개설하는게 어렵다는 점입니다.
새롭게 신한은행 계좌를 개설해서 햇살론15를 신청했는데 거절이 나오면 다른 은행에서는 바로 계좌 개설이 되지 않고 한달을 더 기다린 후 다른 은행에 신청을 할 수 있기 때문에 이 점은 꼭 알아두시기 바랍니다.
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